急需用錢、想用手上的土地借錢？不過你知道土地借錢可以貸幾成？又分成哪些土地類型嗎？土地抵押貸款利率多少、貸款流程、額度條件通通幫你整理好，申辦 土地貸款 前必看懶人包！
用「土地借錢」怎麼借？土地抵押貸款介紹、優缺點有哪些？
平時我們較常聽到房貸、車貸，較少聽聞「土地貸款」，其實土地貸款的利率低、額度高，是很適合運用的週轉貸款方式。那麼，想拿土地權狀借錢，要怎麼借呢？用土地借錢的方式就是土地貸款啦，也稱為土地抵押貸款，是指借款人透過地政事務所申辦，將土地權抵押設定給金融機構（銀行或民間）後取得資金的方法。
由於土地貸款是以土地權作為擔保品抵押，銀行所需負擔的風險較小，因此利率上較低、額度也會高一些。此外，若是對於民間金融機構而言，有土地擔保，條件要求就比較寬鬆，即使貸款人曾有信用瑕疵、負債比過高等狀況也有很大的機率過件！不過要注意的是，不同的土地類型（農地 / 建地 / 工業用地 / 林地山坡地）會有不同的貸款利率喔，且通常銀行土地貸款必須提供借款用途與計劃，農地必須有農耕之用、建地必須有興建建物的計劃。
延伸閱讀：< 土地貸款利率大概是多少？土地抵押借款申請條件是什麼?5分鐘快速了解! >
土地貸款利率怎麼算？貸款流程、額度年限有多久？
不同的土地種類，利率也不盡相同，且依據你所寫的土地用途計劃書也會影響到銀行的貸款條件、貸款利率。
銀行申辦土地貸款
銀行的土地貸款主要評估兩點：(1)該土地鑑價價值評估、(2)貸款人本身信用及收入條件。如前段所述，向銀行提出申請的同時，必須提供貸款用途與計劃，農地必須有農耕證明、建地必須有建築計劃。
接著，銀行鑑價人員，針對該土地的地目、使用區分、大小坪數、地點地段、周遭環境等因素進行土地價值評估；同時也會向聯合徵信中心調查貸款人的信用資料，了解貸款人的還款能力。若是貸款人信用不良、信用瑕疵、負債比過高，則很有可能無法通過貸款審核。
在經過了申請、鑑價、聯徵等手續後，若貸款人資格符合，銀行會提供明確的利率與貸款金額，經雙方同意後進入對保、抵押設定等流程，最後就是撥款。
在這裡要注意的是，抵押設定的金額，通常會按照借款的總額再加上20%，以保障銀行的權益。
銀行土地貸款利率的部分，以建地最優、其次才是農地及工業用地，至於林地、山坡地、河堤用地等區域是極有可能貸不到的。以建地而言，利率通常落在2.5%-4%之間；農地則落在2.5%-6%之間；工業用地則是3%-8%。
民間申辦土地貸款
民間的土地貸款著重在土地的價值，對於貸款人的信用條件要求較為寬鬆，也因此，許多信用條件不良、負債比過高的人會轉而尋求民間機構進行土地抵押貸款。而民間土地貸款就是向民間金融機構（如：融資公司、當舖、私人金主等）借款，惟要注意慎選，別踏進非法民間公司的陷阱。
民間土地貸款較為彈性、靈活度高、申辦簡便且撥款快速，而且不看信用資料也不會有聯徵記錄，只要年滿20歲、名下有土地權狀即可申辦民間土地貸款。不過也因此，民間土地貸款的利息比起銀行會來得高一些，大約是1%-3%月息，依照貸款成數而定。
銀行土地貸款與民間土地貸款比較表
| 項目 | 銀行土地貸款 | 民間土地貸款 |
| 特色 | 銀行土地貸款利息低 | 負債比過高 銀行退件 個人信用瑕疵或延遲繳款 退票、卡債過高皆可辦理 免徵信、免保人。 免費估貸、快速放款， 沒有區域限制，全省皆可辦理 |
| 利率 | 建地約2%-4%間 土建融資前期利率約3.5%起 農地約2%-6%間 (如為農用土地有農用證明利率會更低) 工業地約3%起 現在銀行承辦工業地貸款利率以慢幅調漲 依個人或是公司條件狀況為主。 | 1%~3%左右(月息) |
| 還款年限 | 最長20年(依照個人條件狀況而定)。 | 不限(隨借隨還沒綁約) |
| 辦理時間 | 1~2星期 | 1~3天 |
| 額度 | 依土地鑑價金額7成 農地最高300萬 | 最高7-8成左右 |
| 還款方式 | 本利還 | 1.按月繳息 2.分期償還 (兩種還款方案) |
| 申貸難易度 | 是依個人授信評分 | 只看土地價值 |
| 申貸費用 | 帳管費 開辦費 代書費 規費 | 服務費 代書費 規費 |
| 貸款檢附文件 | 身分證 健保卡或駕照擇一 土地權狀 財力證明(薪轉存摺近6個月的出入明細及封面) 印鑑證明 戶籍謄本 銀行存褶封面影本(撥款用) | 身分證 土地所有權狀正本 印鑑證明 戶籍謄本 自然人憑證IC卡 銀行存褶封面影本(撥款用) 印鑑章 |
延伸閱讀：<有「持分土地」嗎？持分土地貸款被銀行拒絕貸款嗎?>
土地貸款注意事項：用土地借錢要注意的三要點！
不同土地用途會有不同利率：
前面提到，建地約2.5%-4%間、農地約2.5%-5%間、工業地約3%起、林地山坡地鮮少承作，利率約3%起，但若屬於保育區，銀行幾乎不會過件。此外，如果是以農地申辦土地貸款，能夠提出農用證明的話利率會更低！
銀行不能申辦土地二胎貸款：
銀行幾乎不會通過二胎貸款，因為一胎通常已經將土地抵押設定6~7成，二胎已沒有申辦空間。因此若有急需，可以向民間金融機構申辦土地二胎、土地抵押貸款，條件較寬鬆且撥款快速。不過仍須慎選申貸對象，鈔快速可以提供您免費線上專業諮詢，協助您避開非法高利貸的風險。
銀行鮮少受理持分土地貸款：
假如持有土地的產權不完整，要以此地向銀行貸款便需要經過全部所有權人的同意才能貸款，且銀行因持分土地之故，認為未來求償過程繁瑣不便，因此也很少過件。持分土地貸款幾乎都建議找尋民間管道，一來不會留聯徵記錄、也不須特地通知其他所有權人。
銀行或是民間土地貸款流程:
- 一、申請:撥打專線或加LINE-ID:0962093888 免費諮詢專線0962093888陳經理。(申辦銀行土地貸款時提供土地權狀或是謄本及薪轉存摺近6個月的出入明細拍照LINE給我們 跟說明負債狀況之後 即可先送估價。如果是申辦民間土地貸款只需先提供提供土地權狀或是謄本就可以進行估價 )
- 二、估價:提出土地貸款的申請之後，銀行或是代書的鑑價人員會根據土地的坪數、座落區域、及地目使用分區、臨路大小等因素進行估價，一般來說將參考近期買賣的成交價格或公告現值來決定可以申貸的金額，一般來說將參考土地買賣的成交價格來決定可以申貸的金額約5~7成。(銀行估價時間需要抓1~5天，民間代書的估價時間約1~2個小時)
- 三、審核:當銀行或是代書取得借款人及保證人的基本資料並完成不動產估價後，將進行案件的審核，一般來說，聯徵記錄會查詢你在所有行庫的貸款金額，與過去 6 個月的還款記錄(包含信用卡繳款紀錄)，決定貸款案件的准駁與否。民間代書就只針對土地價值審核。
- 四、對保:當土地貸款申請經銀行或是代書核准後，銀行或是代書將與借款人聯絡，並約定對保時間，借款人可以安排自己方便的時間，在銀行進行對保手續，這個流程須要房主本人親自出席。對保約需要1個小時，要事先安排時間。並提供土地權狀正本給予銀行辦理設定抵押權利。「對保」，就是與銀行簽訂借款契約的意思。而跟代書對保會直接約在土地所在該區的地政事務所進行對保，對保後直接送地政進行土地的設定。
- 五、設定:對保完成至撥款前，還需要經過抵押權設定的程序，銀行設定抵押權設定的金額為貸款金額的1.2倍。民間代書的設定抵押權設定的金額為貸款金額的1.2~2倍。
- 六、撥款:抵押權設定完成後，即可隨時準備撥款，土地融資或轉增貸件再調閱設定完成之謄本給與銀行即可撥款與代償。
以上是【土地借錢必看】土地貸款利率／年限／額度／注意事項總整理！的介紹，如有其他想要了解的歡迎來電免費諮詢或填寫線上表單由專人為您服務！
注意:合法的貸款公司在撥款前是不會跟你收取任何費用的。合法的貸款公司在對保前是不會需要你的身分證證件的也不需提供存摺培養進出記錄的。
如有其他想要了解的歡迎來電免費諮詢或填寫線上表單由專人為您服務！撥打專線或加LINE-ID:0962093888 免費諮詢專線0962093888陳經理。
加LINE-ID:0962093888 <—–點一下就可以直接加LINE
免費諮詢專線0962093888陳經理。
