房屋貸款 好辦嗎？95%的人看完直呼也太簡單！找出最適合你的房貸方案

拿房子當抵押品來貸款利率很低是很好的周轉方式， 房屋貸款 就是為了要用房屋作為擔保而取得資金融資使用，只要您本身名下有房屋就可以辦理，要滿足以下幾項條件：1.年齡2.屋齡3.信用條件4.抵押物條件5.抵押物類。然而在申辦房貸的過程中有許多選擇，您必須先了解您目前的情況才能做出最適當的選擇。

房屋貸款 好辦嗎？

拿房子當抵押擔保品，貸款當然容易！

信用貸款能申請的額度不夠高該怎麼辦？這時候房屋抵押貸款絕對是你的第一首選！

在有緊急資金需求時，要選擇申辦哪種房屋抵押貸款？

在房屋持分的情況下，可以申請銀行房屋抵押貸款嗎？

不知道自己適合申辦的房貸種類？

房屋抵押貸款是什麼？

房屋抵押貸款是用房屋當作抵押品向銀行申請的貸款，拿房子抵押向銀行貸款的額度可視房產自身價值來定，一般最高額度可達房產鑑價的8成。由於房產屬於固定資產，貸款期限往往都較長，對於借款人而言，貸款可用的時間也就能拉長，貸款期限一般是10–30年，最長貸款期限可達40年。

在目前房貸利率低到1.4%、1.6%的情況下，房屋抵押貸款是大多數人申請貸款的重要管道，以擔保品向銀行借貸，對銀行來說風險較低，銀行也很樂於放款。

房屋貸款條件

能不能成功讓房子抵押貸款呢？首先，要先滿足下列幾項條件！

• 年齡：年滿20–65歲，本國國民
• 屋齡：最好30年以下(30年以上的房屋想申請房屋抵押貸款請直接找貸款通)
• 信用條件：信用正常
• 抵押物條件：土地建物所有權狀皆有、產權明確且能交易
• 抵押物類型：住宅、店面、公寓、電梯大樓、透天厝。銀行眼中的嫌惡設施(會影響額度):臨近廟宇、靈骨塔、墓地、高壓電塔、正對高架道路、路沖、陽光屋、無尾（死）巷、近聲色場所等等。

房屋貸款方案說明

項目	房屋貸款
貸款條件	1.年滿20至60歲之國民 2.房子坪數15坪以上（北市12坪以上） 3.三年內無拒絕往來、呆帳、逾催或半年內有強制停卡者； 但若已清償者則視個人情況辦理。
貸款額度	貸款金額視房屋市值估價而定。 一般可貸8成左右
貸款年限	1-40年 本利攤還型：最長40年， 提供最長3年的繳息寬限期(依個人情況而定) ， 寬限期內只還利息不用攤還本金，讓您還款更輕鬆。
貸款利率	1.6%~2.23%  (本貸款利率需視借款人相關條件而有不同 )。
檢附文件	雙證件(身份證+健保卡或駕照) 收入證明 在職證明 戶籍謄本 土地建物所有權狀 如果是要轉貸需提供房貸最近一年繳款明細 （存摺封面及內頁記錄或繳款收據或銀行對帳單）
對保所需文件	房貸合約書，裡面會載明貸款金額、地址、房貸利率與年期 抵押權設定同意書 撥款委託書 土地、建築改良物抵押權設定契約書 金融扣款委託書 火險地震險購買
相關事項	三年內有拒絕往來、呆帳、逾催或 半年內有強制停卡者無法申請； 但若已清償者則視個人情況辦理。 *以上推薦之銀行核發金額與利率依個人條件有所不同 ※銀行保留核貸與否之權利

房屋貸款的種類

房子貸款大致上有 5種 選擇

一般房屋貸款：

主要申辦的族群是有經濟能力，已將原房貸清償一段時間後，需要周轉所申辦的貸款項目。

• 貸款對象:銀行金融機構
• 利率:1.6–3%年利率
• 額度:鑑價金額:5–8成
• 還款年限:20–30年
• 優點:利率低、貸款期限長、有寬限期
• 缺點:審核條件嚴苛、需財力還款證明、流程較久(約7–14個工作天)

房屋增貸：

向原銀行貸款一陣子，已還款部分的房屋貸款本金，又需要資金時可向”原銀行”提出增貸要求。

• 貸款對象:銀行金融機構
• 利率:1.6–3%年利率
• 額度:考量原銀行的還款額度
• 還款年限:20–30年
• 優點:利率降低、額度提高、延長還款年限
• 缺點:已繳款金額需足夠、通常1–3年綁約、其他規費成本
• 適用族群:過房貸綁約期客戶、原房貸餘額有減少、信用良好

房屋二胎貸款：

名下房屋已經有辦理房屋貸款，透過第二順位申辦房屋二胎貸款。風險較高，較少銀行願意承做，建議諮詢貸款通，免費評估最適合的專案。

• 貸款對象:銀行金融機構或是民間貸款公司
• 利率:3–16%年利率
• 額度:最高不超過300萬
• 還款年限:7–10年
• 優點:審核條件寬鬆、可貸額度高於信貸
• 缺點:利率較高、貸款期限短、無寬限期
• 適用族群:短期需要資金、信用良好、負債比不高

延伸閱讀:<二胎房貸 是什麼？已有銀行房貸還可以申請嗎？二胎房貸申請條件、流程>

房屋三胎貸款：

名下房屋已經有二胎貸款，又需要一筆資金時，就會需要申請房屋三胎貸款，設定第三順位的貸款，一般銀行是不願意承做房屋三胎貸款，原因在於:風險太高，不過如果你還是想申請三胎房貸，貸款通可以為你評估送件。

• 貸款對象:民間貸款公司或是租賃公司
• 利率:1%-3%月利率
• 額度:最高鑑價金額9成-9成5
• 還款年限:依方案而定
• 優點:向民間貸款申辦不綁約、可只繳利息、撥款迅速
• 缺點:需看房屋殘值、利率高、非法管道多
• 適用族群:有急迫資金需求

持分房屋貸款：

名下房屋產權不完整，和其他人持分共有，一般銀行也不接受此種貸款形式，除非持有人都願意出面並簽下貸款合約，否則持分只能透過民間貸款處理。

• 貸款對象:民間貸款公司
• 利率:1%-3%月利率
• 額度:實際審核結果為主
• 還款年限:不綁約、可只繳息
• 優點:可只繳息、方案彈性、撥款快(約1–2個工作天)
• 缺點:需看房屋殘值、利率高、非法管道多
• 適用族群:名下有不動產持分、需要短期週轉資金、信用瑕疵、無收入證明可貸

延伸閱讀:<房屋持分是什麼?持分房屋可以貸款嗎？流程/注意事/條件限制重點>

房屋貸款成數能貸多少？

每間銀行所核貸的成數都不相同，主要是依據你信用及收入狀況及房屋的鑑價去估算，若你是剛買房剛繳房貸沒幾年，還在寬限期中，能申請的額度就不會太高。

但若你是房屋本身就沒貸款，或繳房貸已經超過10年以上，你能貸款的額度就會非常高，要貸到6–8成基本上沒有太大的問題，最後所核貸的額度多寡銀行還是會視申貸人的條件去作調整。和房屋增貸有點相似，除非個人信用條件出狀況或增貸沒有空間，則就歸類成二胎房貸。

延伸閱讀:<房貸成數 最高可貸幾成?７或８成？10個貸款額度與成數提高方法大公開！>

房屋貸款利率高嗎？

各銀行目前利率方面平均落在1.6%~3%，銀行除了評估申請人的條件外，主要還是以房屋價值為優先考量，例如房子座落區域(市區還郊區)、房屋類型(電梯大樓、公寓、透天厝)、房屋格局(2、3房或套房)去做考量。

申辦房貸流程如下

1. 申請:撥打專線或加LINE ID: 0962093888 免費諮詢專線0962093888陳經理。提供資料如權狀或是謄本、收入證明(申辦民間的不用提供)、及財力證明(申辦民間的不用提供)。
2. 估價:銀行或是代書鑑價人員將針對物件，基於屋況、市價行情、該筆房屋的實價登入、持有時間、公告現值、地區….等等因素去完成得出鑑價報告可貸金額、利息等等。
3. 審核:核貸金額、每期應繳金額、利息，並回報給你。
4. 對保:如果前面流程進行順利，最後銀行或是代書會與貸款人約時間當面親自簽約和對保。這個流程須要房主本人親自出席。對保約需要1個小時，要事先安排時間。
5. 設定:簽約對保後，送件至地政事務所進行設定。
6. 撥款:簽約對保後，設定完成時銀行或是民間金主就會將核貸金額進行撥款。

辦理房貸需要準備什麼資料?

1. 雙證件:身份證/健保卡
2. 收入證明(薪轉存摺近6個月的出入明細及封面)
3. 在職證明或是勞保異動明細
4. 戶籍謄本
5. 土地建物所有權狀
6. 房貸最近一年繳款明細（存摺封面及內頁記錄或繳款收據或銀行對帳單）

房屋貸款加分條件

銀行決定貸款成數的主要考量是人，人才是真正還錢的主角，人的信用好壞和固定還款的能力，是銀行最重視的。所以對於人的條件審查，銀行看得比房子還重要。

如果你是銀行評估的優質客人，不但可以順利貸到錢，銀行還可能把可貸成數調高，加碼借給你。

有薪轉記錄

這點可以說是爭取貸款很重要的條件之一。薪轉的簿子在申請貸款時會提供影本給銀行參考，所以平常最好不要將存款用罄，不然銀行會認為你是月光族，入不敷出，影響自己償債能力的評分。

信用良好

有長期使用信用卡且繳款正常，無使用信用卡預借現金或積欠卡費產生循環利息等。

提供保證人

一般而言，保證人的還款能力可以和貸款人合併計算，所以如果可以提供收入和信用條件好的保證人，將有助於爭取較好的貸款條件。有些銀行要求保證人必須為二等親內的親屬。

無其他負債

若有信貸或車貸，建議先還清，可以先跟家人情商先借一筆金額還完信貸餘額，等房貸下來後再辦信貸還給家人。避免申請房屋抵押貸款時因為負債比的問題卡到可申貸的額度。

增加與貸款銀行的往來:

為了增加自己在銀行眼中的優良記錄，建議可以找目前較常往來的銀行（如：薪轉銀行、信用卡銀行）當你與該銀行的往來越頻繁，你的貸款條件議價能力也會越高！

房貸Q&A

以上是房屋貸款好辦嗎？95%的人看完直呼也太簡單！找出最適合你的房貸方案的介紹，如果有您其他想要了解的事項，歡迎來電免費諮詢，或填寫線上表單，由專人為您服務。

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