首頁二胎(二順位)【民間二胎懶人包】民間二胎風險陷阱注意事項!二胎設定、利息總整理

【民間二胎懶人包】民間二胎風險陷阱注意事項!二胎設定、利息總整理

民間二胎

民間二胎 是什麼?我們常聽到的「民間房屋二胎」有什麼陷阱與風險?民間二胎借款利息、二胎設定等注意事項看這篇!房屋/土地申請民間二順位貸款前必看!

民間二胎是什麼? 房屋民間二胎優缺點、申辦條件報你知!

「民間二胎」顧名思義就是向民間金融機構(非銀行)以房屋或土地為擔保而為的二順位貸款。所謂的「二胎 / 二順位」是由於已先將同一物件抵押給其他金融機構,此次再行抵押貸款的金融機構便排在了第二順位。倘若哪天債務人無法依約償還貸款,而要以擔保品求償時,須待一順位的金融機構償還完畢才輪到二胎貸款的金融機構。二順位所需承擔的風險較一順位來得高,因此利息相較也較高。

雖然說利率高,然而民間二胎的條件要求較為寬鬆,容易申辦、過件率高是其優點。且民間二胎額度高,一般而言銀行二胎與原房貸加起來不會超過總房價的八成,民間二胎卻可以達九成之高。此外,還款彈性、申辦快速、撥款快速都是民間二胎的優點。最重要的,即使是聯徵註記信用瑕疵、負債比過高的債務人,只需年滿20歲以上,且名下有房屋土地等財產皆可申辦!

民間二胎特色

優點額度高、過件率高、還款彈性、申辦快速、撥款快速
缺點 利息較高、貸款期限短
條件 年滿20歲,名下自有房地產者皆可申辦。
適合申辦對象 信用不良、信用瑕疵、負債比過高、房屋殘值低、剛辦完原房貸未滿一年、無收入證明、信貸不過、遭銀行拒絕、屋齡超過40年、自身年齡已屆退休(65歲)者。

民間二胎利息怎麼算?利息多少才合理?別當冤大頭!

民間二胎的利息多少才合理呢?一般而言,民間二胎月息在1%~3%之間屬合理範圍(銀行二胎的利率約落在月息1.2%~2.5%之間),依房屋殘值與風險評估後而定。通常民間金融機構會根據以下四點進行估價:

  • 房屋價值:屋況、市價、持有時間、公告現值、地段區域等
  • 原房屋貸款金額
  • 房屋狀態有無瑕疵:是否有查封、訴訟、禁止轉移項目等情形
  • 土地增值稅

若房屋本身殘值高、前順位貸款金額低,代表民間二胎所要承擔的風險較小,利率也會較低;若房屋本身殘值低、前順位貸款金額高,代表民間二胎所要承擔的風險較大,利率也會較高。

民間二胎貸款

項目民間二胎
貸款利率:1~3%(月息)
還款年限不限 隨借隨還不綁約
辦理時間1~3天(含鑑價及設定撥款時間)
貸款額度無上限,最高可達房價90%以上。
還款方式1.按月繳息
2.分期償還
(兩種還款方案)
年齡限制20-65歲
申貸難易度名下房屋或土地有殘值即可,
負債比過高、銀行退件、
個人信用瑕疵或延遲繳款、退票、卡債過高皆可辦理,
免徵信、免保人。免費估貸、快速放款,
沒有區域限制,全省皆可辦理
申貸費用服務費
代書費
規費

二胎設定|二胎抵押設定登記方式有哪些?如何辦理?

抵押權設定指的是當債務人借款時,債權人(銀行或民間金融機構)要求債務人提供不動產做為擔保、抵押品,債務人需將自己的產權設定為擔保之抵押權。這樣的不動產抵押權是法律用來保障債權人的手段,若借款人不償還債務,債權人可以將抵押品法拍求償。且抵押權具有「追擊效力」,即使房屋出售、轉讓或脫產仍可以行使抵押權,強制歸還債務。常見民間二胎抵押權的設定方式有:

  • 抵押權設定:至戶政機關辦理第二順位抵押權設定,須待一順位的抵押權人行使抵押權的權利滿足後才可行使。若抵押物已無剩餘價值,二順位的抵押權人無法索賠,設定的抵押權同時一併塗銷。
  • 抵押權設定+預告登記:設定抵押權之外,債務人若對此抵押品處分(如過戶、買賣、脫產、另做抵押品等)都需經過預告登記之權利人(金主)同意。
  • 抵押權設定+信託登記:設定抵押權之外,約定信託財產暫時移轉給權利人管理。信託生效時,受託人已取得信託財產法律上之所有權,故就信託財產而言,受託人為唯一所有權人。舉例而言,若將甲地信託於A,則日後除A之外債權人及法院皆不得對甲地強制執行。
  • 抵押權設定+流抵約定:設定抵押權之外,債務人與債權人約定,若已屆清償期限而未清償,抵押物的所有權即移屬於抵押權人所有,即為流抵契約,又稱流質契約。

二胎的抵押權設定大多以抵押權設定為主,少數附加預告登記,倘若遇到二順位債權人要求信託登記、甚至流抵約定時,就要思考其安全性囉!

民間二胎陷阱及注意事項|二胎風險停看聽,申辦前要小心!

過去我們經常將民間二胎視為「高利貸」,然而其實只要我們慎選正派的民間貸款公司,就可以獲得幫助解決眼下困境。而民間貸款公司可能隱含怎麼樣的陷阱呢?要如何挑選?貸款通建議您可以從以下5個面向觀察:

  • 二胎貸款利息:如同前言,民間二胎的正常行情落在月息1%~3%之間,且彈性不綁約,隨時想清償都可以。挑選利息合理的金融機構,且詳細閱讀合約內容,以免踏入隱密的貸款陷阱。
  • 手續費、代辦費收取:正派的貸款公司不會在貸款者剛申辦二胎房貸之前,就收取費用或者簽訂契約、索取資料。此外,一般而言手續費不會超過貸款額度10%以上。在申辦前,務必弄清楚承辦手續費、代辦費用。
  • 地政人員參與:抵押權的設定需經過地政機關,此流程應由專業地政人員承辦。且設定手續結束後必須取回權狀,貸款公司或代書無權保管不動產權狀,千萬要注意!
  • 面談對保方式:在核定金額確定放貸後,雙方對保的流程必須親自出席,同樣地,債權人(金主)也需本人出席面見,進行對保。倘若該公司避不見面,那債務人就須提高警覺,觀察其中是否有詐。
  • 抵押權的從屬性:最後是當債權已清償、確定失效後,抵押權也會隨之消滅。債務人要記得向法院聲請塗銷抵押權。

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