擁有自己的房產，是許多人的目標，好不容易湊足自籌款簽約買房，繳了幾期房貸後才發現，其他銀行提供更加優惠的房貸方案。這時難免悔恨，當初沒有研究清楚各家銀行的貸款條件，其實，你可以選擇申請「房屋轉貸」，把房貸轉到另一家銀行，用更優惠利率、更長的還款年限繳房貸，讓購屋的經濟壓力大幅下降。給自己另一次機會，這就是房屋轉貸的妙用！
房屋轉貸一種將原有房屋貸款轉移至別家銀行的貸款方案。透過房貸轉貸，你可以獲得更划算的貸款利息、延長還款年限，給自己重新選擇房貸的機會。
房屋轉貸是什麼與有什麼好處？
所謂「房屋轉貸」的意思，就是指將現有房貸餘額，「轉交」由另一家銀行辦理。
傳統印象上，我們會覺得房貸核准後，就是定期繳費數十年，不再變動。但某些狀況下，其他銀行可能會提供更好的貸款方案，或是自己的信用狀況提升。
這時候貸款人就可以選擇將房貸餘額「轉貸」給條件更優渥的銀行。而因為房貸屬於高價位的貸款商品，以一筆 1,000 萬的房貸而言，只要差 1% 的利率，就是十萬元的價差，不可小覷。
延伸閱讀：《房屋增貸是什麼？用房屋幫自己換現金！》
三個適合申請房屋轉貸的時機
當然銀行不會平白無故地提供更好的房貸優惠，要找到條件更好的新銀行轉貸，可以把握這三個適合的時機：
1.房屋鑑價金額上漲：由於房貸是長期的貸款，在購房數年後，房屋的鑑價可能會上漲，而對於因銀行方而言，相當於貸款擔保品的價值上升了，也可能會願意以更優惠條件放貸。
2.個人條件信用評分上升：房屋貸款的利率，很大程度上是取決於貸款人的信用條件，例如信用評分、工作狀況等等。如果貸款的人信用條件在繳納房貸的期間，有大幅的上升，也會進而影響房貸的條件。
3.整體房市降息：但如果在購屋時，剛好是房市利息的高峰，那隨著承貸了幾年之後，整體房市降息，就可以選擇用轉貸的方式爭取降低利率。
延伸閱讀：《房貸試算器：如何計算每月的房貸利息？》
房屋轉貸、房屋轉增貸比較表
| 項目 | 轉貸(平轉) | 轉增貸 |
| 使用時機 | 取得寬限期 降低利率 延長還款年限 | 取得寬限期 降低利率 同時需要資金 延長還款年限 |
| 貸款方式 | 以新貸款 取代原貸款 | 由新貸款 增加新貸款 |
| 承作銀行 | 新貸款銀行 | 新貸款銀行 |
| 貸款支出 | 如果有綁約需付原銀行違約金 | 如果有綁約需付原銀行違約金 |
| 貸款時間 | 需代償原貸款及等清償證明及送新的設定的時間 | 需代償原貸款及等清償證明及送新的設定的時間 |
| 貸款限制 | 1.利率降低0.5%以上才划算 2.有寬限期比較OK | 房屋增值幅度大時才有空間轉增貸 |
房屋轉貸需特別注意事項
在適合的條件下，房屋轉貸能有效降低繳房貸的壓力，但因為相關手續要牽涉兩家銀行，因此流程複雜（請見下方流程說明），代書費用也相對高昂，需要 15,000 元左右。
因此在評估房屋轉貸是否划算時，也務必要把代書費用、違約金、時間成本等等成本計入，來計算整體費用是否划算，才不會得不償失。
房屋轉貸的實際流程說明
如果符合上述適合轉貸的時機，那就可以積極研究是否要進行房屋轉貸，而轉貸的整體流程大致上會分為五個步驟：
第一步：比較新貸款銀行條件
可以向預計轉貸的銀行諮詢貸款條件，確認並試算貸款年限、利率等等條件，扣除與原貸款銀行的違約金後，是否更加划算。
第二步：房屋現值估價
在選定條件優惠的新貸款銀行後，首先是會需要提供房屋權狀的影本，讓新申貸的銀行對房屋價值進行鑑價，如果鑑價結果比起原貸款時更高，那就有機會取得更好的貸款條件。
第三步：簽約與審核
在房屋估值後，新貸款銀行就能確認放款條件，簽完轉貸相關契約後，就完成了一半的手續，接下來就是要進行抵押權轉讓。
第四步：抵押權設定
由於房屋的抵押權要重新設定，從原借貸銀行轉讓給新申貸銀行，新銀行會先設定成第二順位，因此屋主本人需要攜帶身分證、抵押權設定契約書、土地建物所有權狀正本以及私人印帳等證明文件，到地政事務所辦理抵押權轉讓的相關手續。
第五步：新貸款銀行代償房貸
在地政事務所把原貸款銀行設定塗銷，第二順的新銀行就會變成第一順位，也就是把抵押權轉讓新銀行後，只要把相關證明文件繳交給新貸款銀行，就完成房屋轉貸的手續了！新銀行會將尚未償清的房貸逾額，撥款給原銀行，之後的房貸餘額就可用轉貸後的優惠條件來支付。
房貸轉貸有4大費用:
- 1.是付給政府的地政設定規費：設定金額的千分之１【舉例:貸款金額600萬，設定金額＝600萬Ｘ1.2倍＝720萬，地政設定規費計算方式720萬Ｘ千分之1＝7200元】。書狀費:80元/張
- 2.代書費約2500~6000元。
- 3.塗銷費：市場行情約 1,500~2,500元。
- 4.則是銀行帳務管理費、徵信作業手續費、轉貸代償費約3000元~1萬元不等。
各項相關費用總金額，共計新臺幣 5,000元~20,000元左右
轉貸要注意的事項
- 1.轉貸因需要代償、塗銷所以時間會比增貸的時間來的長而且需多支出轉貸的費用。
- 2.房屋轉貸，省息金額須大於辦理的費用。
- 3.申請人的收入是否足以負擔房貸月付金也就是還款的能力然房貸有抵押品，但是銀行還是審核償還能力，所以你的收入多寡及負債狀況也會影響房屋增貸的金額。
- 4.資金用途需要事先交代清楚。用途請避免用在投資高風險的產品上，例如說要貸款來投資股票…..
- 5.持分房屋如果要辦理，必須所有持分人都同意，沒辦法單單就某一部份的持分房屋辦理。
轉貸所需資料
- 雙證件:身份證/健保卡
- 收入證明(薪轉存摺近6個月的出入明細及封面)
- 在職證明或是勞保異動明細
- 戶籍謄本
- 土地建物所有權狀
- 房貸最近一年繳款明細（存摺封面及內頁記錄或繳款收據或銀行對帳單）
延伸閱讀： 《低利率環境房貸怎麼貸最划算?辦理房屋貸款流程說明!》
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